35岁的Z女士，想要给自己的养老金做补充，但是她十分的纠结，不晓得应该选纯养老年金还是增额终身寿。
其实，Z女士遇到的问题也并不是个例，很多人都会纠结这个问题。
今天，我们从年金险和增额终身寿中各拿出一款产品进行对比，同样保费、领同样的钱，它们到底有啥区别。
我们按照年缴保费3.5万，连续交20年，都是按照60岁开始领取相同的养老金，给Z女士做一个分析表。
表单的左侧部分分别为保单年度、被保人年龄及累计保费；中间是养老年金和增额终身寿的核心利益数据；最右侧是我们对两款产品对比之后的具体分析，一起来看一下这张表。
看完这张表单之后，基本可以归纳为以下几点：
- 现金价值上超过已交保费的年限，增额寿险比年金更快一些。
- 缴费完毕，增额寿险比年金险要多20多万的现金价值。
- 60岁开始领钱后，两个险种的现价都在逐年走低。
- 80岁之后年金丧失现价，增额寿的现价还在。
- 如果一直领下去，增额寿险账户中的可提取的钱只能领到85岁。
被保人在86岁那一年，增额寿里面就只能领取2万元了，而年金还可以继续领，活多久领多久。
所以，年金险可以提供与寿命同长的现金流，这也是年金险的灵魂，第一个区别非常关键，而增额寿志不在此。
第二个区别，年金险的每年领取时间和领取金额都是固定数额，这个是在投保就约定好的了，不多领，也不能少领。
而增额寿，在现金价值超过已交保费后，就可以自主选择减保领取或一次性退保取现了。在领取金额和领取时间上Z女士有较大的自主权。
所以用增额寿做养老金，就是对人性的考验，一个是要看投保人Z女士是否能够足够的自律，按照计划来安排这笔款项。第二就是看Z女士身边的人是否会鼓动她把钱取出来，所以说是对人性的验证。
第三个区别，年金是在办理提取的相关手续之后，会固定的时间在指定账户收到钱，类似于发工资一样。
想象一下这个场景：叮咚~您的养老年金到账了。
而增额寿则是不会主动收到钱的，目前，减保只能自己通过公众号或保险公司指定的方式进行申请，当然未来会不会通过技术手段来解决还未知。
想象一下若干年后已经年迈的Z女士：钱花完了想从账户内取点钱出来，就得找老花镜还得通过“复杂”的操作。老
夸张了，无意冒犯Z女士。
我想表达的意思是，在这个长期的养老规划中，让现在精力充沛、头脑清醒的自己，多去理解一下老后的场景，那个体力精力日渐衰弱、思想可能跟不上时代、逐渐与社会脱节、认知与判断力都日益下降的自己。
好了，我们来替Z女士总结一下。
如果Z女士养老的想法很简单，并且对自己的寿命预期有非常足够的信心，那么显然选择年金险更合适一些。如果是对自己的寿命没有很强的信息，那么还是建议选择增额寿险品种，因为更灵活。
说到预期寿命，其实每个人都可能不同，但是现在人们工作压力大，我身边的好友对此的信心都不是特别大。
但是咱们可以看看客观情况，英国伦敦商学院管理学教授琳达·格拉顿、经济学教授安德鲁·斯科特在《百岁人生》这本书中指出，从1840年开始，预期寿命每10年就增加2-3年。
2007年出生的孩子有50%的概率活到104岁
1997年出生的孩子有50%的概率活到101-102岁
1987年出生的人是98-100岁
1977年出生的人是95-98岁
以此类推…
其它且不说，就我们身边的老人们是不是年龄都比以前明显高多了，这跟生活水平和长足进步的医疗水平都有很大的关系。
最后，送给大家一张特别朴实的图，我不信看完还不明白…
还纠结的，不如都买点:)
