这届年轻人越来越热衷买保险了?怎么买才合适?

本文是「孙海洋 Tracy」第八篇原创
正文约4300字,预计阅读时间11分钟
 
 
一直有个热搜:#为什么这届年轻人不敢生病了#,引起了很多人的讨论。
有超过9成的职场人认为自己的身体可能有问题,但将近20%的人,在生病后却选择忍一忍,挺过去。
不敢病,病不起,小病靠吃药硬抗,大病根本想都不敢想,不到迫不得已绝不去医院,去医院挂急诊也要等下班后……你是这样吗?
这届年轻人越来越热衷买保险了?怎么买才合适?
作为资深“打工人”,每天起早贪黑地搬砖,在被007逼得无路可走的时候,还要一边笑对职场一边委屈自己身体。
钱还没挣到,身体先垮了,虽然很扎心,但这确实就是现状……
不过好的就是现在年轻人的风险防范意识也在不断增强,越来越多年轻人意识到保险的重要作用。
01 安全感从配置保险开始
当上一辈试图从保温杯泡枸杞中获得养生安全感时,人间清醒的当代青年风险意识在不断提高。于他们而言,与其做对抗风险的孤勇者,不如把风险转嫁给保险,让家庭在遭遇意外时有更多的选择空间。
根据最近的《中国保险用户需求趋势洞察报告》显示,我国保险基础用户标签正趋向年轻化,其中20-40岁购买保险的占总人群的75.9%。一边努力为生活打拼,一边为未来建立保障,正成为这代年轻人的选择。
在微博、小红书、B站等互联网社交平台上,经常能看到各路网友热火朝天地分享经验、交流心得,各种各样的攻略让人看得眼花缭乱。
这届年轻人为何越来越热衷于配置保险?
过去,每每提及保险,大多数国人的第一反应往往是能躲多远就躲多远,“买保险等于花冤枉钱”的刻板印象深入人心。
近几年来随着保险行业的规范,人们对于保险的认知水平已有较大幅度的提升,特别是在这种环境下成长起来的年轻人,对于保险有着截然不同的态度,开始选择主动拥抱保险。

不过更重要的原因,还是在于安全感。《2021年中国互联网保险消费者洞察报告》显示,无论是传统保险还是互联网保险,“安全”作为保险的最基本要素得到了消费者的认可。

 

说到安全感,排在第一位的非健康莫属

 

老人买健康产品,年轻人买保险,安全感的源头总是相似的。

 

“996”高压模式下,三高、颈椎病等不少中老年疾病年轻化趋势正在“蔓延”。

 

疫情的爆发更是让年轻人发现,原来自己在灾难面前只能“裸泳”,毫无抵抗之力。

 

既然未来不可预知,不如给自己穿上保护“盔甲”。

 

买保险成为了年轻人积极“自救”的举措之一,当紧急情况发生时,保险或许就是那个助你摆脱危机的B计划。

02 如何不被保险套路坑
买什么?买得划不划算?买得适不适合?
A说:哪个便宜先买哪个!
B说:哪个性价比高先买哪个!
C说:你告诉我买哪个就行了!

尽管很多年轻人在为自己撑起一把保护伞,但仍有部分人对保险持观望态度。

 

在《当代青年保险态度报告》中,有65%的人表示“有社保就够了”。

 

很多人以为买了医保就万事大吉。其实不然,医保是普惠性质的保障,有较多限制。想更好地应对未知风险,最好还是搭配商业保险

 

更为关键的是,选对保险这事才是横亘在用户和保单之间的鸿沟

 

名目繁多的保险产品让人不知从何下手;晦涩难懂又多达上百条的条款,跟天书有得一拼。

 

花高价买错了“保命险”,索赔时困难重重;买保险时稀里糊涂、盲目跟风,最后只能含泪缴费,或被迫退保……

 

这届年轻人越来越热衷买保险了?怎么买才合适?

 

其实,普通人对保险的需求很简单,花小钱获得大保障。不管你是久经沙场的老主顾,还是一窍不通的门外汉,在投保前应明确自身的保障需求和经济条件,再选择适合自己的保险产品。

 

如果买到不适合自己的保险,为安全感进行的投资很可能变成压垮骆驼的重担

买保险买的是对未来和人生的保障,买的时候一旦出错,如果未来到了兑现的时候,搞不好辛辛苦苦交了几十年的保险单,最后成了一张废纸。
所以,在买保险这件事上,咱们千万不能随便买买买,要有一定的保险知识和理性判断,一是不能白白花冤枉钱,二是谁也不能拿未来的生活开玩笑呀~
相信对于很多已经配置保险的朋友,应该都能搞清楚如何用保险转移风险、买保险要花多少钱这些问题。
对于保险小白的朋友,不要慌。
今天,Tracy就为大家总结了一篇精华干货:保姆级保险入门指南
03 人生风险有哪些
生活无论是忙忙碌碌,还是逍遥自在,我们一生主要的风险无非是疾病和身故带来的经济损失,以及担心未来钱不够花。
用保险来分散风险、分担损失,不同的年龄段有不同的思路,通常有:疾病、身故、意外、养老、教育、储蓄。
分散这些风险的保险险种是:医疗险重疾险、寿险、意外险储蓄险
前四个险种也是我们常说的,保障型险种的 “四大金刚”。
这届年轻人越来越热衷买保险了?怎么买才合适?
 
04 不同险种的作用
重疾险医疗险、寿险和意外险,为什么是“四大金刚”呢?
这要从它们承担的功能和使命说起……
重疾险
重疾险是提供解决罹患重疾后,收入损失补偿及后期康复疗养费用,保证罹患大病时,家庭正常生活不受影响。
重大疾病有两个非常典型的特点:花钱不断,收入中断。
如果人不幸罹患大病,比如肺癌、脑癌等,治疗费用都不低,起码要30万起步,这只是我们能看得见的住院手术费用。
得大病后,很可能三五年都要吃药、康复治疗,无法正常工作赚钱。
这时看不见的费用就出来了,比如家人误工看护病人或请护工,正常生活支出、房贷车贷,康复费、护理费等。
这届年轻人越来越热衷买保险了?怎么买才合适?
重疾险就是弥补这些经济损失的,为我们的身体和生活保驾护航~
重疾险给付型,负责给钱的,给多少跟我们买多少保额有关,但跟我们花多少钱治疗、怎么花这笔钱没有关系,我们可自由支配。
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医疗险
我国的医疗险分两大类:社会医疗险(国家医保),商业医疗险(自行购买的医疗险)
医保是我们最基础的医疗保障,能帮我们报销一部分住院医疗费用。职工医保、城镇医保、新农合都属于医保。
商业医疗险(以下简称医疗险)也是报销型的,补充医保报销不了的部分。
医保一定要交,尽量不断缴,第一这是国家给提供的福利性保障,性价比很高;第二就是先用医保报销,后用医疗险报销,才能最大发挥医疗险的价值,否则报销比例会打折;第三买商业医疗险,无医保的保费比有医保的保费要贵很多。
医疗险是,你先花钱(也有直付型的医疗险),花了多少,到时看情况(赔付条件),有医保的需要扣除医保报销部分,我再给你报销剩余的多少,就像你的会计。
医疗险种类较多,有小额医疗险、百万医疗险、防癌医疗险、中高端医疗险,能报销的情况也有些微差别。
我在后面会单独出一期不同类别医疗险的功能和作用。
所以医疗险,是实报实销,花多少报多少,跟「保多少、花多少、花到哪」有关,不像重疾险给付的钱可自由支配。
生大病了,医疗险和重疾险是相互补充、缺一不可的。很多人会觉得有了医疗险,不需要重疾险;有了医保和重疾险,不需要医疗险。
其实不然,如果弄清楚了这两者的差别,会觉得都很重要。
这届年轻人越来越热衷买保险了?怎么买才合适?
意外险
意外险最简单,若在保险期间因遭受意外伤害导致的死亡/残疾或受伤,则可按照合同约定找保险公司获得相应的赔偿。
比如猫抓狗咬、跌倒坠落、烧伤烫伤、交通事故等造成的经济损失,可以由意外险来负责弥补。
优秀的一年期的成人意外险,保费300元左右,就能保障百万保额。
值得注意的是,意外险对于意外事件的定义是:外来的、突发的、非疾病的、非本意的
所以日常生活中像故意挑衅的打架斗殴、意外妊娠等都不属于意外险的保障范围。
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寿险
寿险比较简单,是以人生死作为保障对象的保险,疾病/意外/猝死和自然身故,都能一次性得到赔付
寿险分为定期寿险和终身寿险
定期寿险,保固定一段时间,比如保障20年/30年、至60岁/70岁/80岁等,保费便宜。
终身寿险,顾名思义就是提供终身保障的寿险,最重要的作用是资产传承,一般分定额终身寿险和增额终身寿险。相对定寿,保费会贵一些。
定额终身寿险,就是生命走到终点那天,一次性把保额给到受益人,投保保额是多少给多少,保额固定。
定期寿险和定额终身寿险,适合上有老、下有小的家庭支柱或单身有房贷人士,一旦身故对一个家庭来说,是不可挽回的损失,将会导致长期的财务危机。
增额终身寿险,除了对人的生命提供保障之外,还具备一些理财储蓄的功能,这个咱们划分到储蓄险里具体讲。
这届年轻人越来越热衷买保险了?怎么买才合适?
储蓄险
理财或储蓄功能的险种,用来规划未来现金流、孩子教育费用、自己退休养老保障,或者健康情况买不了健康险的,也可以买该类保险,未来取钱是否用来看病也是自由支配的。
一般是在配置好四大基础保障后,再来满足用安全稳健的收益,来应对未来的刚性支出。如教育、养老、财产隔离、资产传承、资产增值等。
当然是因人而异的,比如有上千万资产的高净值人群,很多是跳过基础保障,直接配置储蓄险
具备理财或储蓄功能的保险产品,目前市面上主要是养老年金险增额终身寿险。收益写进合同,锁定未来几十年的收益,不受利率下行的影响。
养老年金险,只有到约定年龄才能领取,领取金额也是固定好的;一般是退休后,每年/每月领取一笔钱,活到老领到老。
增额终身寿险,与年金险的区别是灵活性,可以自由支取。只要保单的现金价值不为0,就可以一直取用,可以用来做资产增值、教育金、养老金等,功能多用。
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05 家庭成员配置思路
以上,就是五大险种的作用分析。看起来人人都会面临这些风险,那是不是这些类型都要买呢?
年轻人、小孩、老人怎么买?预算有限,又该怎么买?
Tracy为大家整理了一张「买对保险的五大原则」逻辑图,供大家参考。
这届年轻人越来越热衷买保险了?怎么买才合适?
以及下图「家庭成员投保攻略」。
这届年轻人越来越热衷买保险了?怎么买才合适?
06 写在最后
保险是转移未来风险的一种工具,关键时刻,保险可以用钱来帮助我们渡过难关。
关于保险的配置思路,大家可以采取“四步走”的策略:
1、确定家庭成员可能面对的风险点以及身上担负的家庭责任;
2、根据不同风险以及责任确定需要配置的保障;
3、根据不同保障需求找到可以应对的保险种类;
4、根据保险种类、家庭收入及预算等情况,定制保障方案;
因为篇幅较长,每个险种以及不同家庭配置具体思路没有过多展开。想要了解更多的朋友,多留言点赞,下次Tracy给大家详细讲讲,各个险种的分类、挑选攻略、以及注意事项。
 
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点点在看,看见真实的保险,做好合适的规划
 

 

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