今天突然看到后台一个私信，一个粉丝问了一个问题，番茄姐觉得挺有代表性的，应该有不少人对这个事情也会感觉到迷茫。他问“基金定投和年金险有什么不一样？选择理财的话哪种比较好？”
我们都知道基金定投是每个月会把固定的金额存入基金账户，然后根据基金持仓的公司的收益表现坐然后坐等分红，而年险金是把钱每个月交给保险公司然后等收益。很多人肯定感觉基金定投与年险金形式上没有什么太大的区别，是否两者就一样了呢？两者又有什么本质的区别呢？孰优孰劣？哪一种理财方式更适合现在的你呢？
其实看了网上很多相关的回答，基本大家都在对年险金收益这一块含糊其辞。基金定投赚的是浮动收益，所以收益高一点的同时伴随着风险要稍大一些；年险金收益基本固定，所以风险很低，收益相对来说也可能不会达到一些用户的预期。所以，从实际来说基金定投更适合偏爱风险一些的投资者，并且有较强的风险抵御能力。年险金则是适合把如教育基金、子女婚嫁等长期储蓄而不动的资金放进去。
虽然每个人可能选择并不相同，但是茄姐个人建议是：可以基金定投，年险金一般家庭配置意义不大。
基金定投适合咱普通人
基金定投是咱们普通老百姓可以自由参与资本市场的一个工具，风险偏低的理财型基金收益比较稳健的同时，我们也能对定投情况随时进行调整，并且一旦这笔钱需要用到也能基本无损的取出来变现。当然基金有涨有跌，定投就是为了平摊风险的一种常规操作手法，可以采用跌买涨不买，大跌大买，小跌小买的法则。背后主要的逻辑就是国家GDP的稳步增长，国内股市也在震荡中逐步攀升，所以理论上来说选对基金就能躺赚，甚至有极大可能跑赢通膨的那种赚。
长远来看，基金虽然是有涨有跌，但是以年为单位长期持有某一只基金，都能在不错的节点获得不错的收益，当然不能太过急功近利，不能看一时的得与失，如果是那样子真的你只适合买银行固收理财产品或者年险金了。
说完基金定投，要好好扒一下年金险。
年金险内你不知道的“猫腻”
现在保险公司一般都会在开门红的时间节点去重点推其年险金产品，这一个活动节点收得保费就占了年保费的一半甚至更多。一般年险金产品分为即期年金保险和延期年金保险，即期年金保险就是即交即领，延期年金保险就是约定一个年龄，从约定年龄的开始就会每年收到一笔固定的约定返还。
咱们拿一个现实的客户例子作比较，当然给这个客户也是把年险金彻头彻尾介绍完了人家还是自愿选择，所以如何选择其实一千个人最起码有500个答案。他每年保费20万，缴费10年。基本保额48.156万，每年以5%递增，交满10年后每年可领保额5%作为生存金。如果投保人在60岁前身故，已交保费全部返还。
从37岁投保开始，一直到88岁离世，可以看到上面表格IRR公式中演算的结果，内部收益率不足2%。即使是有分红的年金险，年回报率也不超过3%。所以，个人感觉其实年险金并不是特别适合经济一般的家庭，因为这要长期的保障能够有固定的保费投入，并且这笔钱提前支取退保还会承受损失，并不是很划算，因为收益一般，不够灵活！与其他重疾、医疗、寿险、财险、意外险等保障人身财产安全的保险不同。
年金险不管你是选的养老年金险还是教育年金险，其实目的都是为了强制储蓄，所以如果但从理财层面来看，年金险的收益跑不过CPI，跑不过物价上涨，还不如买收益4%的货币基金和收益5%的银行理财划算。
适合年金险的两类情况
年金险对于普通家庭而言比较坑，唯有两种情况下是值得买的：
1、如果涉及到家族资产的继承和高净值资产的传承，年险金就能够有效的弥补后代可能出险的现金流不足的问题，并且还有一定的避税功能。比如如果长辈有数千万的固定资产，没有流动资产，分给继承人只有固定资产而没有可观的现金流。那么如果后代想要继承过户这笔资产就需要有充沛的现金流去支付相关赋税，如果拿不出这笔钱可能就要变卖祖辈资产，那么就可能错过了优质固定资产后期升值的机会。其次，年金险的分期支付方式，也能避开一次性缴纳高额遗产税。
2、如果你恰巧手上有一张上世纪90年代的年险金合同，那么恭喜你！你可能真的捡到宝贝了，因为当时银行存储的定存收益10%左右，那时候年险金随随便便也是6%-8%, 这个收益率加上保险公司刚兑性的保障 你是不是赚大了？
3、如果个人或家庭确实经济比较宽松，注重的是资产的相对稳定性，那么其实考虑教育年险金或者养老年险金也不是不可以，因为资产不可能全部放在一个篮子里，有保底稳固的，也一定要有高风险激进一些的。
综上所述，对于普通家庭而言，现在的基金定投值得玩，年金险不是特别推荐来做理财。如果你家里有一张上世纪90年代的年险金保单那么就要恭喜你了。没有也不要灰心，反正90年代的年金险，五年前的房子，一年前的比特币这些风口都只属于少数幸运者，咱们大多数普通人踏实攒钱理财，也会有财务自由的一天。
