中国国土的东西跨度是5200公里，南北跨度是5500公里。而近期发生的一起求医，从江苏徐州辗转北京、上海、海南博鳌，跨越3500多公里，饱含了爱心的温度。在这场求医过程中，保险代理人全程协助制定治疗方案，多方寻求资源支持，最终为被保家庭寻找到合适的医疗资源并协助其办理全额理赔，我们来看看这个案例。
以下案例来自江苏友邦，已经得到案例当事人授权。
最近几天，保险圈的朋友可能都被这样一则消息刷屏了：
2岁的小朋友突发失聪，代理人全程介入协助确定治疗方案并且跟进理赔，最终结果皆大欢喜。正好有朋友咨询我，问专业代理人应该是什么样子，我想这个案例就是最好的答案。
代理人的专业度非常重要
保险的服务，主要体现在理赔上。而客户能不能得到赔付，代理人往往起着至关重要的作用。
案例中的小朋友，除了选择60万的纯进口耳蜗之外，还有另一种选择就是残联免费提供的国产耳蜗，价值10万左右。这类耳蜗免费领取，手术也有一定的补助，家庭的整体开销并不会太大。但考虑到人工耳蜗内机是要永久植入人体的，后续一旦出现问题会对小朋友造成二次伤害。综合权衡之下，尽量优先考虑更加昂贵的进口耳蜗。
▼价值60万的进口耳蜗
而这个时候，问题就摆在代理人面前了：怎么才能让客户得到理赔？
这里涉及到一个知识点：目前在售医疗险，覆盖的都是医院内发生的费用，也就是说院外发生的费用一般不在保障范围内（外购药除外）。而一套人工耳蜗其实分为内机和外机两部分，有的医院内机在院内，外机在院外；有的干脆内机跟外机都不在院内。如果不在院内，就存在能否开具医疗发票进行报销、报销比例等问题。
代理人几经辗转，了解到目前国内仅海南博鳌有两家医院可以把这款进口的人工耳蜗在院内结算。这两家医院分别是：博鳌恒大国际医院和博鳌超级医院。
医院找到了，医疗险能不能理赔？
友邦智选康惠医疗险对于医院的定义是这样的：指具有系统性诊疗等程序或手术设备，具有基本医疗保险定点资格并经国家卫生行政部门认定的二级或以上医院，和上海市质子重离子医院。友邦的医疗险对于医院的范围划定是二级或以上社保医院，包含非公立医院。
▼友邦智选康惠医疗险合同对医院的定义
而市面上绝大多数医疗险对医院的范围划定是二级或以上公立医院，这个医院的范围就要小得多。
▼某头部保险公司医疗险合同对医院的定义
博鳌恒大国际医院属于三级私立医院，而博鳌超级医院目前并没有评级。因此博鳌恒大国际医院就成了唯一的选择，当然如果换成其他医疗险，可能连选择的权力都没有。
专业的代理人，一定要从客户角度出发，考虑客户能不能被理赔到。
我在这里歪个楼，部分医疗险即使包含了非公立医院，也一样不会对人工耳蜗进行赔偿，因为在保险合同的免责条款中或者术语定义部分会有如下的规定：
▼某头部保险公司免责条款包含了耐用医疗设备
▼材料费定义仅包含一次性医用耗材
关于条款的细节以后我会专门再写一篇文章，大家需要了解的是不同保险公司的保险产品之间其实相差非常大：对于同样的理赔，不同公司理赔结果可能完全不一样。
所以一旦预计要发生理赔，最好第一时间通知自己的保险代理人，一般客户面对复杂的保险合同条款，根本无从分辨什么能赔、什么不能赔。专业的代理人可以帮助客户与保险公司进行沟通，协调资源帮助客户享受到优质的医疗服务。这才是保险的意义所在，也是保险代理人的核心竞争力之一。
医疗险理赔超65万，来年正常续保
小朋友在博鳌恒大国际医院住院8天，一共花了658276.87元，医保统筹6136.5元，统筹比例0.93%，自付652140.37元。友邦理赔了653705.44元医疗费。医疗险来年正常续保，且随年龄增长降低保费。
▼住院结算单
▼友邦理赔信息
重疾险理赔约45万，并豁免后续保费
其实友邦的这次理赔，极大限度为客户争取了利益。
小朋友的双耳听力检查结果是90、95。
而双耳失聪的重症赔付标准是：双耳在500HZ、1000HZ、2000HZ的音频下，平均听阈均在91及以上。
如果按照双耳平均听阈90、95，则可能只是达到单耳失聪或双耳听力严重受损（标准为71-90），仅能赔付基本保险金额的20%。
友邦选择按照重症标准赔付，赔付基本保险金额的100%。
在这里我要说一个可能多数人没有注意到的细节：小朋友是2岁时候确诊的病情，但重疾险理赔是在3岁。这是因为重疾定义中对于双耳失聪的理赔是有年龄限制的，这部分允许各家保险公司自行定义。
但也正因为如此，有些保险公司选择3岁以后赔付双耳失聪，也有的保险公司则选择3岁之前发生的双耳失聪不予赔付。
▼友邦重疾产品合同对双耳失聪的定义
▼某头部保险公司重疾产品合同对双耳失聪的定义
这个案例说明了什么
首先，专业代理人在理赔过程中所发挥的作用非常巨大。代理人绝对不仅仅是一个买卖的中介，而是链接的桥梁：一头是客户，另一头是庞大的医疗资源；
其次，保险公司、保险产品之间的差别非常巨大。大家总以为有了就等于全了，A公司1000块，B公司600块，看着都差不多，直接选便宜的就好。等遇到理赔的时候结果可能完全不一样；
再次，保险是真正的花小钱办大事，要有而且必须得全。案例中的小朋友医疗险1年保费1000，重疾险1年保费不到5000，但理赔金额却达到了近120万。但如果没有投保医疗险，那么将少赔付65万，医疗险跟重疾险，都必须要有；
最后，选择稳健的保险公司非常重要。在职责范围内为客户多赔钱这类事情，仅能发生在偿付能力十分充足的保险公司，只有公司稳健经营，才有底气做出这样的决定，而怎么判断一家公司够不够稳健，我之前的文章有提到，详见：教你1分钟判断保险公司是否靠谱。
写在最后
文章的最后，想必大家也非常想了解一下这位保险代理人，我简单介绍一下他：
代理人姓名：杜东昊
年龄：90后（没错，就是这么年轻这么优秀）
复旦大学财务规划师、寿险规划师
国际注册养老规划师
友邦徐州荣誉讲师
友邦徐州运营部特约讲师
这里是他的微信二维码，大家有相关问题也可以跟他一起探讨。希望像这样优秀的专业代理人越来越多，让更多的人认识到专业的重要性，共同促进行业健康发展。
