买保险，要不要看保险公司？

很多朋友想买保险，首先知道的是各种线下的保险公司，X安、X康、X人寿等。

但一问价格，觉得有点小贵。

想省点钱，决定去网上看看。

打开手机一搜，发现各种保险机构号，五花八门，众说纷纭。

有说这款网红产品赔的多，绝了，有说那款网红产品价格便宜，王炸。

只看价格，确实便宜，但看看保险公司，没听过啊。

靠谱吗？能不能赔？不会跑路吧？

想来想去，有点头疼，索性先拖着吧。

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互联网吃瓜这么多年，相信大家都能明白到一个道理。

热搜榜上的消息，不一定是对的，但一定是嗓门最大的。

这个道理，放在买保险上也一样。

线下买保险，你会发现满世界都是X安、X人寿的业务员。

说起保险，他们信誓旦旦，我这大公司啊，什么都赔，你放心好了。

但问起具体怎么赔？我之前得过病有影响吗？体检异常怎么办？

大多支支吾吾，说不出个所以然。

作为消费者，我们但凡有点保险常识，都很难放心。

与之相对的，是另一个极端，互联网保险。

这几年互联网上的网红保险，风风火火，价格便宜得吓人。

为之站台的机构号们，更会反复宣传+一个观念：

买保险，反正有国家兜底，保险法监管，随便买！

时间一长，信的人也多了，买保险真就只看谁便宜，其他都不在乎。

这句话，其实存在很大问题。

首先，消费者买的保险确实有保障，即使保险公司破产，不影响消费者的利益。

比如我自己买的华夏人寿保险，前两年被接管，最近被瑞众人寿接盘。

公司都没了，也没影响到我。

感兴趣看这篇：我买的保险，公司没了。

虽然保单足够安全，但并不代表普通人买保险，就完全不需要看是哪家保险公司。

保险产品价格便宜，当然是好事，

但动辄10年、20年、30年的交费周期，也代表保司要有足够的实力来承担后期风险，持续为消费者提供服务。

说简单点，现在收钱爽快，到时候赔钱也得痛快。

而一个成立没几年，全国才几个省份有柜台，动辄来个负面新闻的保险公司。

你说几十年后，理赔又快又好，服务质量几十年如一日不打折，还能覆盖全国范围？

别扯了。

其实，很多保险公司也清楚这点，所以会在卖保险前附一句话：

这就不是暗示，是明示了。

所以普通消费者买保险，当然要看保险公司怎么样。

但，不是只盯着名气大的公司，花冤枉钱，也不能只看产品利益，完全不考虑后期服务。

你可能觉得，这不是废话吗，那到底怎么选？

接着说。

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既然要选保险公司，那得先大致了解下有哪些保险公司。

国内的保险公司，算下来200多家，但可以简单分为3类：

① 名气大，广告多

这类公司，成立时间早，广告多，业务员数量更是多到吓人。

稍微注意点，亲戚朋友七大姑八大姨，总有个人在那上班。

对于消费者而言，这类公司的好处在于营业网点够多，服务流程完善。

大大小小的城市，总会有个分公司，看着心里好受，办个业务也方便，买完保险还能去领桶油和鸡蛋啥的。

坏处在于，摊子铺得大，养的业务人员多，巨高的运营成本就会分摊到消费者头上。

所以卖的保险，价格贵不说，动不动还要捆绑。

买个重疾险，恨不得把医疗、意外、两全险全给你打包上。

2023年， 还搞这一套，说实话我是比较反感的。

② 实力强，服务好

这类公司，没前者那么大名气。

但实力上丝毫不弱，光论注册资本金，比很多名气大的公司更有钱，土豪。

股东方面，既有运营经验丰富的外企，也有实力强悍又低调的国企，巨稳。

缺点在于，不怎么打广告，业务人员也不会动辄乌泱泱的大一堆，所以知名度不高。

但省下来的钱，大多放在产品和服务质量上，所以产品力比较能打，后期服务也比较丝滑。

需要理赔时，时常出现其他保险公司还在和消费者东拉西扯，他们家直接把钱打到银行卡里，很爽快。

③ 抢市场，敢烧钱

这类公司，大多处于抢占市场的阶段，极其舍得烧钱。

互联网上的网红保险，大多是他们家出的。

只论价格的话，相当便宜，1块钱恨不得能赔10块钱。

但知名度不高，股东背景也较为复杂，民营资本为主，不时还会传出点负面新闻。

我买的华夏保险，最近更名的天安人寿、易安财险都属于这种。

作为不知情的消费者，难免担惊受怕一阵子。

网点数量，比较有钱的公司就相对多些，还是我买的华夏，全国大多数省份都有分公司。

而另外一部分公司，就没这么阔气。

再加之为了吸引客户出网红产品，账面上已经烧了不少钱，所以只能从暗地里省钱。

比如减少分支机构，减少客服人员，把理赔业务外包出去。

有些保险公司，全国才1个省份有柜台。

我同事有位客户，买了他家上百万的储蓄险，白天连个客服电话都打不通，怨声载道。

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搞清楚有哪几种公司后，说说该怎么选。

一句话，根据保险理赔概率来选。

怎么理解？

首先，不同种类的保险，理赔概率有高有低。

比如意外险，赔摔伤碰伤，猫抓狗挠这类常见的意外医疗费用，理赔概率就特别高。

选个流程完善，分支机构多的公司，随时能找到客服，就比较省心。

加之这类保险，价格通常几百块，贵不到哪里去，不会因为品牌溢价交太多智商税。

所以，优先选第一类，名气大，广告多的公司。

又比如重疾险，赔癌症、心脑血管等100多种重疾，理赔概率一般。

但真需要重疾险时，都在看病的关键期，时间极其紧张，所以谁服务好，理赔丝滑给钱痛快，非常重要。

而且重疾险价格通常不便宜，所以服务好理赔快的同时，价格再低点会更好。

所以，优先选第二类，实力强，服务好的公司。

而定期寿险，只管生死，人挂了就赔一笔钱，只要不是意外或者自己瞎折腾，这辈子可能都用不上。

所以除了保险本身，其他乱七八糟的增值服务一点用没用，都是羊毛出在羊身上。

谁赔得最多，价格还便宜，省钱才是王道。

所以，优先选第三类，抢市场，敢烧钱的公司。

记不住的话，可以看这个表。

要说明的是，额外需求不在此列。

比如对就医品质有要求，对应的中高端医疗险是另一套逻辑，或者选储蓄买保险，要看所在地区和收入情况，不只保险公司。

Ok，最后做个总结：

1. 名气大的保险公司产品，容易花冤枉钱，网红产品，会给后期留隐患，追求性价比的话，不要一根筋。

2. 保险公司分为3类，名气大，实力强，抢市场。

3. 普通人买保险，根据理赔概率选，能够兼顾性价比和品牌。

最后，想为自己规划保险的，欢迎找我聊。